Depende de la edad, del tipo de enfermedad y del grado en el que se encuentre. Las aseguradoras evalúan el historial médico, el uso de medicamentos, las hospitalizaciones y la esperanza de vida antes de aprobarlo.

En casos de enfermedades muy avanzadas o de edad muy avanzada, quizá no sea posible tener un seguro tradicional, pero a veces existen opciones reducidas, con coberturas menores y valores más altos.

Un punto importante: normalmente, la propia persona necesita autorizar, responder a preguntas médicas y, en algunos casos, someterse a pruebas. Usted puede ser el titular de la póliza (policy owner) y el pagador, pero ella será la asegurada.

Cuanto más joven y saludable, más barato y fácil es obtener una buena cobertura.

No existe una «edad mágica», pero, en general, quien contrata entre los 25 y los 50 años consigue mejores condiciones y límites más altos.

A partir de cierta edad, el precio sube y algunas coberturas dejan de ofrecerse, sobre todo en las pólizas permanentes de alto valor.

En muchos casos, sí. Las personas que tuvieron cáncer y ya están en remisión desde hace algunos años suelen poder conseguir seguro, pero con un análisis más detallado y, a veces, con un importe algo mayor.

Las aseguradoras miran: tipo de cáncer, estadio, fecha del diagnóstico, cuánto tiempo lleva sin tratamiento y el estado general de salud actual.

En varios tipos de cáncer, si usted está libre de la enfermedad desde hace 5 años o más, la probabilidad de aprobación en un seguro tradicional aumenta bastante.

Es un seguro de vida que no protege solo en caso de fallecimiento. También puede anticipar parte de la cobertura si usted tiene:

• Enfermedad grave cubierta (como cáncer, ictus, infarto, etc.)
• Enfermedad crónica que cause limitación
• Enfermedad terminal, con esperanza de vida reducida

En este tipo de póliza, en determinadas situaciones, usted puede recibir en vida parte del importe para ayudar con el tratamiento, adaptaciones en casa o para mantener a la familia mientras no puede trabajar.

Aquí necesitamos diferenciar dos situaciones:

• El brasileño que vive de hecho en EE. UU. (incluso sin ciudadanía) normalmente puede contratar un seguro estadounidense, siempre que tenga documento (SSN/ITIN), cuenta bancaria en EE. UU. y un tiempo mínimo de residencia.
• El brasileño que vive en Brasil y solo visita EE. UU. suele tener muchas menos opciones. Algunas aseguradoras trabajan con extranjeros de alto poder adquisitivo que mantengan un fuerte vínculo financiero con EE. UU. (bienes, cuentas, inversiones).

En la práctica, quien vive en Brasil necesita evaluar si tiene más sentido contratar un seguro local o si tiene el perfil para una póliza internacional específica.

Sí. Es habitual que los padres contraten un seguro de vida o planes de vida permanente para hijos aún pequeños. Normalmente:

• La niña es la asegurada.
• Uno de los padres es el titular de la póliza (policy owner) y es responsable del pago.
• Ese padre o esa madre decide quiénes serán los beneficiarios.

Este tipo de seguro, cuando es permanente, también puede crear una reserva financiera a lo largo del tiempo, que puede usarse más adelante como complemento para estudios o planificación financiera.

Por regla general, el beneficio por fallecimiento pagado al beneficiario no tributa como renta en el impuesto federal estadounidense.

Sin embargo, si el dinero queda invertido por la aseguradora y genera intereses, esa parte de intereses puede tributar.

En casos de patrimonios muy grandes (importes que entran en el cálculo del impuesto sobre herencias/estate tax), pueden existir impuestos específicos sobre la herencia, y no directamente sobre el beneficiario.

Usted puede elegir como beneficiario prácticamente a cualquier persona física o jurídica: cónyuge, hijos, padres, pareja, empresa, ONG, iglesia, etc.

En general, la persona no necesita firmar nada para ser nombrada beneficiaria, y muchas veces ni se entera, a no ser que usted se lo cuente.

Lo recomendable es avisar siempre a alguien de confianza dónde está la póliza, quién es el beneficiario y cómo contactar con la aseguradora en caso de necesidad.

Muchas personas con enfermedades crónicas (diabetes, hipertensión, colesterol alto, asma, entre otras) consiguen contratar un seguro, pero la aseguradora evaluará cada caso.

Dependiendo del control de la enfermedad, de las pruebas y de los medicamentos utilizados, el importe puede ser algo mayor, pero eso no impide la contratación en muchos casos.

Si su póliza tiene beneficios en vida por enfermedad crónica, puede existir la posibilidad de anticipar parte de la indemnización si usted ya no puede realizar por sí solo actividades básicas del día a día, según los criterios de la póliza.

El temporal es excelente para proteger fases específicas (financiación de la casa, crianza de los hijos). El permanente suele usarse para planificación a largo plazo, sucesión familiar y, en algunos casos, como herramienta complementaria de acumulación.

El precio varía según:

• Edad
• Salud
• Tipo de seguro (temporal o permanente)
• Importe de la cobertura
• Si la persona fuma o no

Por eso, hablar de «importe medio» puede ser engañoso. Un adulto joven y saludable puede pagar pocos dólares al mes por un seguro temporal, mientras que un seguro permanente de alto valor para alguien mayor puede costar cientos de dólares mensuales.

La mayoría de los seguros de vida cubre la muerte por enfermedad, accidente y causas naturales. Pero existen exclusiones, que pueden incluir:

• Fraude en la declaración de salud
• Algunas situaciones de suicidio en los primeros años de la póliza
• Actividades extremadamente peligrosas no declaradas, entre otras, según la aseguradora

Por eso es esencial responder con la verdad en la solicitud y entender las cláusulas de exclusión antes de firmar.

En muchos seguros temporales es posible:

• Disminuir la cobertura (reduciendo la prima) a lo largo del tiempo
• Aumentar la cobertura mediante un nuevo análisis o una póliza adicional, dependiendo de la aseguradora y del momento

En algunos seguros permanentes, hay opciones de ajuste del importe o de las aportaciones, dentro de ciertas reglas contractuales. Cada compañía tiene sus propias políticas, por lo que es importante revisar su póliza con su corredor antes de decidir.

Sí, y mucho. Cuanto mayor sea la edad de entrada, mayor es el riesgo para la aseguradora y más caro tiende a ser el seguro.

Además, algunas edades pasan a ser límite para ciertos tipos de póliza o plazos de cobertura.

Por eso, contratar antes suele significar pagar menos por una cobertura mayor, especialmente en seguros temporales de largo plazo.

En la mayoría de los casos, sí. El uso de cigarrillos, vape u otros productos de tabaco normalmente no impide contratar, pero le coloca en la categoría «smoker», con una prima mucho más alta que la del no fumador.

Algunas aseguradoras consideran exfumador a quien lleva 12 a 24 meses sin fumar; en ese caso, es posible, en el futuro, solicitar la reclasificación a la categoría de no fumador, reduciendo el importe.

En la mayoría de las pólizas, usted puede cambiar los beneficiarios en cualquier momento, siempre que la póliza siga en vigor y el beneficiario no sea «irrevocable». Basta con rellenar el formulario de cambio junto a la aseguradora o a su corredor.

Esta flexibilidad es importante en situaciones de matrimonio, divorcio, nacimiento de hijos o cambios familiares.

Depende del tipo de seguro y del análisis médico:

• Pólizas sencillas, con preguntas básicas, a veces se activan en pocos minutos o días.
• Casos con pruebas médicas y análisis detallado pueden tardar algunas semanas en aprobarse.

El seguro solo entra en vigor cuando la aseguradora aprueba la solicitud y recibe el primer pago (prima inicial), según se indique en la documentación.

Después del fallecimiento, la familia o los beneficiarios deben:

• Avisar a la aseguradora o al corredor.
• Enviar el certificado de defunción y los formularios exigidos.

Si la póliza está al día y se cumplen las condiciones, la aseguradora paga el beneficio, normalmente por depósito o cheque.

En muchos casos, el proceso es relativamente rápido, especialmente cuando la documentación está completa y no hay investigación adicional.

Algunos seguros temporales tienen una cláusula de «conversión», que permite transformar, dentro de un cierto periodo, el seguro temporal en permanente sin necesidad de pasar por un nuevo examen médico, usando la edad de la conversión para calcular el importe. Esto puede ser una buena estrategia para quien hoy solo puede pagar un seguro temporal, pero quiere garantizar la opción de un seguro permanente más adelante.

No todas las pólizas ofrecen esta opción; por eso es importante comprobar esta característica ya en el momento de la contratación.