Se você já precisou ir ao médico nos Estados Unidos, provavelmente esbarrou em duas palavras que causam muita confusão: copay e coinsurance. No Brasil, a gente costuma chamar isso tudo de “coparticipação”, mas aqui nos EUA, entender a diferença entre esses dois termos é o segredo para não levar um susto na hora de pagar a conta.
O sistema de saúde americano divide os custos entre você e a seguradora. Mesmo pagando a mensalidade do plano (o premium), você ainda precisa colocar a mão no bolso quando usa os serviços médicos. É aí que entram o copay e o coinsurance.
O que é o Copay (Copayment)?
O copay é um valor fixo que você paga toda vez que usa um serviço médico específico. É como se fosse uma taxa de entrada.
Por exemplo, o seu plano pode ter um copay de $30 para uma consulta com um clínico geral e $50 para um especialista. Se você for ao médico e a consulta custar $200, você paga apenas os seus $30 na recepção, e o seguro cobre o resto. O copay também é muito comum na hora de comprar remédios na farmácia com receita médica.
A vantagem do copay é que ele é previsível. Você já sabe exatamente quanto vai gastar antes mesmo de sair de casa.
O que é o Coinsurance?
Já o coinsurance funciona de um jeito diferente: ele é uma porcentagem da conta médica que você precisa pagar depois de já ter atingido a sua franquia (deductible).
Imagine que o seu plano tem um coinsurance de 20%. Se você precisar fazer um exame que custa $1.000, o seguro vai pagar 80% ($800) e você vai pagar os 20% restantes ($200).
O coinsurance costuma ser usado para procedimentos mais caros, como cirurgias, internações no hospital ou exames complexos, como uma ressonância magnética. Diferente do copay, o valor do coinsurance pode variar bastante, dependendo do preço total do procedimento.
Qual é o limite para esses gastos?
A boa notícia é que você não vai pagar copay e coinsurance para sempre. Todo plano de saúde americano tem um limite máximo de gastos do próprio bolso por ano, chamado de Out-of-Pocket Maximum.
Quando a soma de tudo o que você pagou (franquia, copays e coinsurance) atinge esse limite, a seguradora passa a cobrir 100% dos seus custos médicos pelo resto do ano.
Precisa de ajuda para escolher o plano certo?
Entender essas regras ajuda você a escolher um plano que faça sentido para o seu bolso e para a saúde da sua família. Se você vai muito ao médico, um plano com copays mais baixos pode ser melhor. Se você quase não usa, talvez prefira pagar uma mensalidade menor.
A Equipe da Assureline Insurance atende brasileiros e imigrantes nos EUA e pode ajudar você a entender as letrinhas miúdas do seu seguro saúde. Entre em contato pelo 407-502-0203 ou pelo email info@assurelineinsurance.com.
Coberturas, valores e condições variam conforme a seguradora, o estado, o perfil do segurado e os termos da apólice.
