Chegar aos 65 anos nos Estados Unidos traz decisões importantes sobre o Medicare. Algumas escolhas podem ser corrigidas mais tarde; outras podem gerar cobranças adicionais por muitos anos. Para brasileiros nos EUA, o ponto principal é não tratar a inscrição como automática: emprego atual, cobertura do cônjuge, medicamentos, HSA e renda podem mudar o que você precisa fazer.
Em 2026, o prêmio padrão da Parte B é de US$ 202,90 por mês. A seguir, veja cinco situações que merecem atenção e o que as regras oficiais dizem.
1. Atrasar a Parte B sem ter direito a um período especial
A Medicare Part B (Parte B, seguro médico) cobre, entre outros serviços, atendimento médico e ambulatorial. Quem deixa de se inscrever quando deveria pode pagar uma penalidade de 10% para cada período completo de 12 meses em que poderia ter a Parte B, mas não a teve.
Em geral, essa penalidade acompanha o beneficiário enquanto ele tiver a Parte B. Em 2026, por exemplo, dois anos completos de atraso sem direito a um Special Enrollment Period (Período Especial de Inscrição) representam uma penalidade de 20% sobre o prêmio padrão: US$ 40,58 adicionais por mês, levando o valor a aproximadamente US$ 243,50 naquele ano. O prêmio padrão e, portanto, o valor em dólares da penalidade podem mudar de um ano para outro.
Atenção para quem continua trabalhando: se você ou seu cônjuge continuam empregados e você está coberto por um plano de saúde de grupo baseado nesse emprego atual, pode ser possível adiar a Parte B sem a penalidade. Quando o emprego ou essa cobertura termina, normalmente existe uma janela de oito meses para inscrição na Parte B. COBRA e cobertura de aposentado não são consideradas cobertura baseada em emprego atual para esse Período Especial de Inscrição.
2. Ficar 63 dias ou mais sem cobertura válida de medicamentos
A Medicare Part D (Parte D, cobertura de medicamentos prescritos) também possui penalidade por inscrição tardia. Ela pode ser aplicada quando, depois do período inicial de inscrição, a pessoa fica 63 dias consecutivos ou mais sem Parte D ou outra creditable prescription drug coverage — cobertura de medicamentos considerada, em média, pelo menos equivalente à cobertura padrão do Medicare.
Em 2026, o cálculo usa 1% do national base beneficiary premium (prêmio-base nacional do beneficiário), de US$ 38,99, multiplicado pelo número de meses completos sem cobertura válida. O resultado é arredondado para os US$ 0,10 mais próximos e adicionado ao prêmio mensal. Em geral, a cobrança continua enquanto a pessoa tiver cobertura de medicamentos do Medicare. Como o prêmio-base nacional pode mudar, o valor em dólares da penalidade também pode variar.
Guarde as cartas e documentos que confirmem se a cobertura de medicamentos do empregador, sindicato ou outra fonte é considerada creditable. Essa comprovação pode ser importante no futuro.
3. Continuar contribuindo para uma HSA depois do início do Medicare
Uma Health Savings Account (HSA, conta de poupança para despesas de saúde) exige atenção especial. A partir do primeiro mês em que a pessoa está inscrita no Medicare, o limite de contribuição para a HSA passa a zero.
O detalhe que costuma surpreender quem trabalha depois dos 65 é a retroatividade da Parte A sem prêmio. Quando a inscrição é feita mais tarde, a cobertura pode retroagir até seis meses — sem começar antes do mês em que a pessoa se tornou elegível. Contribuições feitas à HSA durante um período posteriormente coberto de forma retroativa pelo Medicare podem se tornar contribuições excedentes.
O IRS informa que contribuições excedentes podem ficar sujeitas a imposto adicional de 6% enquanto permanecerem na conta, embora existam regras para correção dentro dos prazos fiscais. Por envolver tributação individual, quem está perto de se aposentar ou solicitar Medicare/Social Security deve alinhar a data de interrupção das contribuições com o administrador de benefícios e, quando necessário, com um profissional tributário.
4. Ignorar o IRMAA ao se aposentar ou reduzir a renda
Beneficiários de renda mais alta podem pagar um adicional chamado Income-Related Monthly Adjustment Amount (IRMAA, ajuste mensal relacionado à renda) nas Partes B e D.
Para os prêmios de 2026, a Social Security Administration informa que normalmente utiliza dados fiscais de 2024. Isso cria uma situação comum: alguém se aposenta em 2026, passa a ganhar menos, mas recebe uma cobrança calculada com base em uma renda anterior mais alta.
Uma redução de renda ligada a determinados eventos — como parar de trabalhar ou reduzir as horas — pode permitir um pedido de nova determinação. O formulário SSA-44 é usado para solicitar a revisão do IRMAA em situações qualificadas. A redução não é automática e exige documentação.
5. Presumir que o Medicare Original cobre dental, visão, aparelhos auditivos e long-term care
O Original Medicare (Medicare Original: Partes A e B) não cobre tudo. Entre as exclusões ou limitações importantes estão a maior parte dos cuidados odontológicos de rotina, exames de visão para prescrição de óculos, aparelhos auditivos e exames para adaptação desses aparelhos, além de long-term care (cuidados de longa duração/custodiais).
Há exceções específicas. Por exemplo, a Parte B pode cobrir determinados exames diagnósticos de audição e equilíbrio quando os requisitos do Medicare são atendidos, e alguns serviços odontológicos podem ser cobertos quando estão diretamente relacionados a determinados tratamentos médicos.
Planos Medicare Advantage podem oferecer benefícios adicionais, como certos serviços de visão, audição e dental, mas benefícios, redes, custos e regras variam por plano e área. Medigap, por sua vez, ajuda principalmente com parte dos custos do Medicare Original e geralmente não cobre cuidados de longa duração, visão, dental ou aparelhos auditivos.
Checklist antes dos 65 anos
- Confirme quando começa o seu Período Inicial de Inscrição.
- Se você ou seu cônjuge trabalham, confirme com o administrador de benefícios se a cobertura é baseada em emprego atual e como ela coordena com o Medicare.
- Verifique se sua cobertura atual de medicamentos é considerada creditable e guarde a documentação.
- Se você contribui para uma HSA, planeje a interrupção das contribuições considerando a possível retroatividade da Parte A.
- Revise sua renda recente e qualquer aviso de IRMAA; uma aposentadoria ou redução de trabalho pode justificar revisão.
- Liste necessidades de medicamentos, médicos, dental, visão, audição e cuidados de longa duração antes de comparar opções.
Perguntas frequentes
Posso adiar a Parte B se continuar trabalhando depois dos 65?
Pode ser possível quando você está coberto por um plano de saúde de grupo baseado no seu emprego atual ou no emprego atual do seu cônjuge. A situação precisa ser confirmada porque COBRA, cobertura de aposentado e outros tipos de cobertura não recebem o mesmo tratamento.
COBRA me protege da penalidade da Parte B?
COBRA não é considerada cobertura baseada em emprego atual para o Período Especial de Inscrição da Parte B. A janela de oito meses normalmente começa quando o emprego ou a cobertura baseada no emprego atual termina, mesmo que você escolha COBRA.
A penalidade da Parte D é sempre do mesmo valor?
Não. Ela depende do número de meses completos sem cobertura válida e do prêmio-base nacional do beneficiário, que pode mudar a cada ano.
Medicare Advantage cobre dental, visão e audição?
Muitos planos oferecem benefícios adicionais nessas áreas, mas a cobertura específica, limites, rede e custos dependem do plano e da região. É necessário conferir o documento de benefícios do plano disponível para você.
Planejamento evita surpresas
O ponto mais importante é organizar essas decisões antes da data em que sua situação muda. Inscrição, emprego, HSA, renda e cobertura de medicamentos se conectam, e uma decisão correta para uma pessoa pode não servir para outra.
A Assureline Insurance é uma agência de seguros e pode ajudar brasileiros nos Estados Unidos a entender as opções de Medicare disponíveis e comparar planos conforme sua região e necessidades. Consulte também nosso guia de Medicare.
Aviso: este conteúdo é educacional e informativo. Não constitui aconselhamento jurídico, tributário, médico ou financeiro individualizado. Regras de elegibilidade, inscrição, impostos e benefícios podem depender da situação pessoal e de normas aplicáveis. Para decisões sobre HSA e impostos, consulte um profissional tributário qualificado; para regras oficiais de Medicare e Social Security, confirme diretamente com Medicare.gov e SSA.gov.
Fontes consultadas
- Medicare.gov — custos e penalidade de inscrição tardia da Parte B, 2026.
- Medicare.gov — custos e penalidade de inscrição tardia da Parte D, 2026.
- Medicare.gov e Social Security Administration — períodos de inscrição para quem trabalha depois dos 65 anos.
- IRS Publication 969 — regras de contribuição e excesso em HSA.
- Social Security Administration — IRMAA e formulário SSA-44.
- Medicare.gov — serviços não cobertos pelo Medicare Original e comparação com Medicare Advantage.
Revisão técnica: Paulo De Souza (W288759), fundador da Assureline Insurance, agente licenciado 2-15 na Flórida e certificado em Obamacare/ACA pelo Health Insurance Marketplace e Felipe Gardina (W971168), agente licenciado 2-15 na Florida e certificado em Medicare.
